Comprendre le crédit et les dettes
Le dossier de crédit aide les prêteurs à mesurer le risque et la capacité d’un client à gérer ses obligations. Au Canada, les deux principales agences de crédit sont Equifax et TransUnion.
Equifax et TransUnion
Les prêteurs transmettent des informations aux agences de crédit. Les deux dossiers peuvent être légèrement différents parce que tous les créanciers ne rapportent pas nécessairement aux deux agences et pas toujours au même moment.
Comment protéger son pointage de crédit
- Payer les comptes à temps — l’historique de paiement est un facteur majeur.
- Essayer de garder l’utilisation totale du crédit sous environ 30 % des limites disponibles.
- Éviter de dépasser les limites de cartes et de marges.
- Éviter plusieurs nouvelles demandes de crédit en peu de temps.
- Conserver les comptes anciens bien gérés lorsque cela est raisonnable.
- Vérifier régulièrement ses dossiers Equifax et TransUnion et corriger les erreurs.
- Consulter son propre dossier ou son propre pointage n’abaisse pas le score.
Crédit et capacité hypothécaire
Pour plusieurs programmes assurés, les ratios maximaux de référence sont ABD/GDS 39 % et ATD/TDS 44 %. Toutefois, le prêteur et l’assureur peuvent imposer des critères supplémentaires selon le dossier, le produit et la qualité du crédit.
Cartes de crédit et marges de crédit
Pour le crédit non garanti, Sagen indique que le paiement retenu dans l’ATD est le plus élevé entre 3 % du solde impayé et le paiement minimum. Certains prêteurs appliquent une politique plus conservatrice — par exemple 5 % — ce qui explique pourquoi HypoExpert permet de comparer plusieurs approches.
| Solde / Balance | 3 % / mois | 5 % / mois |
|---|---|---|
| 5 000 $ | 150 $ | 250 $ |
| 10 000 $ | 300 $ | 500 $ |
| 20 000 $ | 600 $ | 1 000 $ |
Exemple : solde de carte de 10 000 $. À 3 %, le paiement mensuel retenu est 300 $ (3 600 $ par année). À 5 %, il devient 500 $ (6 000 $ par année). Cette différence réduit directement la capacité de qualification.